Fina Pengar
Dela den här sidan!
Samhällsentreprenörer

Den nya generationens sociala företagare: Samhällsentreprenörer

Samhällsentreprenörer kan man finna i alla sektorer i samhället. Det är människor som ser ett problem inom det sociala/ekologiska området som de vill lösa. Här tittar vi lite närmare på fenomenet.

Vi hittar dem i näringslivssektorn, i de ideella organisationerna eller i den offentliga sektorn eller som hybrider som kombinerar logik och metoder från alla sektorer. De drivs ofta av en vision att förändra en hel struktur, ett helt system och i slutändan hela världen.

Samhällsentreprenörens verksamheter sprider sig och replikeras världen över. Vissa fokuserar på att lösa sociala problem och kallas då sociala entreprenörer.

En del av dessa entreprenörer har valt att driva sin verksamhet i företagsform, s.k. sociala företag där man levererar en tjänst eller säljer en produkt.

Sociala företag fungerar på samma sätt som traditionella företag, med en stor skillnad, målet för företaget är inte att dela ut vinst till ägare utan att använda vinsten för att göra största möjliga samhällsnytta.

Tidigare har ordet entreprenör ofta sammanlänkats med småföretagare och företagssektorn i allmänhet. Men idag pågår en livlig diskussion om ordet entreprenör och dess tillhörighet. Bland annat håller synsättet att entreprenörer finns även inom andra sektorer i samhället, t.ex. inom ideella organisationer, inom kulturen och inom politiken på att slå igenom på bred front.

”Vanligt entreprenörskap” VS Samhällsentreprenörer

Entreprenörskap handlar om människor som ser möjligheter, ibland kommersiella, ibland politiska eller samhälleliga och ibland är det en kombination av alla dessa möjligheter.

Både entreprenören och samhällsentreprenören är i första hand motiverade av den möjlighet de ser öppna sig framför dem och att följa sin vision. De gillar och får en kick av själva processen och att realisera sina ideer.

Den stora skillnaden mellan dem finner vi i själva målet. Entreprenören förväntas att tjäna pengar i form av avkastning till sig själv och till investerare och aktieägare.

Den klassiska entreprenören mäter sin framgång i omsättning, vinst eller marknadsandel.

Samhällsentreprenören fokuserar på hur han eller hon skapat förändring i samhället och mäter sin framgång genom att i första hand få bekräftelse på att de sociala målen uppnås.

Detta betyder inte att samhällsentreprenörer ständigt kommer att vara fattiga. Samhällsentreprenörer kan utan tvekan tjäna mycketpengar. Men vinsten är inte målet, utan ett medel att nå målet, att förändra världen.

Läs också:

Bokstips: Spara med barnen: från veckopeng till egen lägenhet

Funderar du på det bästa sätt sparar pengar till dina barn? En bra bok som tar upp denna vanliga frågeställning är ”Spara med barnen: från veckopeng till egen lägenhet” av Claes Hemberg.

Claes Hembergs råd och tips är utmärkta för dig som vill ha grundläggande vägledning för att komma igång med ditt sparande. Därmed är det här kanske inget för den ”avancerade” investeraren. Men väl för dig som känner dig rådvill och vill öka din ekonomiska kompetens inom detta område.

Du kan exempelvis köpa boken här på Bokus.com

De flesta föräldrar sparar fel

En av Hembergs centrala poänger i boken är att de flesta föräldrar sparar fel till sina barn. Och för lite. Så här uttalar sig Hemberg i Privata Affärer om detta:

Lägenheten är en av de största utgifterna i livet och avgör var du kan bo och arbeta i Sverige. Det är det som kommer att kosta i framtiden”, säger Hemberg. Men om man summerar föräldrars sparande så kommer pengarna inte att räcka långt. Enligt Sifo-undersökningen sparar ungefär 60 procent av föräldrarna och i snitt 285 kronor i månaden. ”Om vi summerar barnsparandet så räcker det i snitt till en etta på 30 kvadratmeter i Alingsås med tio procents insats. Jag räknar med att barnet står för fem procent själv. Bara drygt tio procent sparar hela barnbidraget eller mer och har då råd att köpa en etta i storstaden”, säger Claes Hemberg. Ett stort problem är dessutom att de allra flesta sparar på fel sätt.

Källa: Privataffarer.se

En följdfråga är naturligtvis vad Hemberg menar är ”rätt” sparande. Här tycker den välkända konomen att föräldrarna dels borde spara mer pengar, men framförallt spara med högre risker. Men också att välja sparformer med låga avgifter och låg skatt.

För lånsiktigt sparande är det här en mycket viktig faktor. Ett par procent i avgift på exempelvis fondsparande eller aktierhandel, kan under en långsiktig sparperiod äta tusentals kronor i förlorat sparande.

En bra sammanställning av hur avgifter påverkar avkastningen på ditt sparande hittar du i denna artikeln på Rikatillsammans.se

Läs också:

Grundläggande om avkastning

Vad menas egentligen med ”avkastning”? (En guide till begreppets innehåll)

Olika placeringar ger olika sorts avkastning. Räntebärande papper som banksparande eller privatobligationer ger en årlig avkastning i form av ränta.

Räntan brukar betalas ut i slutet av året eller en gång i kvartalet på vanliga bankkonton. På obligationer är det dock olika beroende på när de startats.

Avkastning på aktier

Aktier ger inte ränta utan utdelning, vilket också kallas aktiens direktavkastning. Den årliga utdelningen betalas oftastut under våren. Men utdelningen på aktier brukar vara betydligt lägre än räntan på banken.

Det beror på att avkastningen på aktier består av två delar: direktavkastningen (utdelningen) och värdetillväxten. Värdetillväxt är möjligheten till att aktiekursen ökar och spararen kan göra en realisationsvinst (reavinst) när aktien säljs.

Andra placeringar som nollkupongare (som ger all ränta på slutdagen) eller reinvesterande fonder ger ingen årlig avkastning. Det betyder att spararen måste klara sig utan den årliga räntan eller utdelningen. Den kommer istället i en klumpsumma som betalas ut när nollkupongaren löper ut eller när fondandelarna säljs.

Avkastning & skatt

Men avkastningen kan vara lika bra, eller bättre, även om den inte betalas ut. Istället för att skatten dras varje år, dras den efter ett antal år. Det innebär att det som kunde ha skattats bort istället förräntas och därför ger skattekrediten en totalt högre avkastning än om räntan betalats ut och beskattats varje år.

För den som behöver en årlig avkastning på sina placerade pengar att leva på är alltså sådana placeringar uteslutna. Detsamma kan gälla aktier, eftersom deras direktavkastning oftast är låg.

Läs också:

En grundläggande guide till snabblån & smslån

Vi lever i en hyperkonsumiskt samhälle vilket även märks på det akuta behovet av att betala en skuld, köpa en pryl eller göra något annat som kräver omedelbar betalning. I det här inlägget riktar vi uppmärksamhet på varför behovet av snabblån finns och vad du bör tänka på om det uppstår i din ekonomi.

Vad innebär snabblån?

Alla snabba lån som exempelvis innefattar sms-lån, internetlån eller mobillån kallas i ren term för snabblån. Det är lån på mindre belopp som ska återbetalas under en relativt kort tidsperiod men du kan också låna större summor på vissa låneföretag och betala med längre återbetalningstid.

Det som kännetecknar snabblånen är att det oftast tillkommer höga avgifter och räntor och tillsammans kallas de för den effektiva räntan. Många låneföretag använder uttrycket ”0 % ränta” men detta innebär dock inte ett kostnadsfritt lån, p.g.a. de många avgifterna som alltid tillkommer.

Tips när du ska låna pengasr

Så här skriver Konsumenternas.se om Snabblån:

Typiskt för snabblån är att det handlar om ganska små belopp, mellan cirka 3 000 kronor och 10 000 kronor, som ofta ska betalas tillbaka redan efter 30 dagar.

Du betalar både en avgift när du tar lånet och ränta på lånet. Den totala kostnaden, den effektiva räntan, kan bli extremt hög eftersom återbetalningstiden är så kort. Den kan hamna på flera hundra eller tusen procent.

Innan du tar ett snabblån är det bra om du jämför den effektiva räntan hos olika bolag, eftersom både avgifter och räntor kan variera mycket. Det kan också vara klokt att se om det finns andra sätt att låna pengar för att lösa en akut situation.

Källa: Konsumenternas.se

Sms-lån – det klassiska hypersnabblån lånet

Det absolut snabbaste sättet att låna pengar är att be om ett sms-lån. Det finns numera en mängd aktörer och låneföretag som ger näst intill varje enskild individ lån på olika summor, förutsatt att man är myndig.

Hur gör man när man vill ta ett sms-lån, då? Man går då vanligen in på aktörens hemsida och ansöker direkt och inom några minuter får man svaret via sms och summan utbetald på kontot.

5 tips på vad du ska tänka på inför ett snabblån

Här följer 5 oumbärliga tips för dig som står i valet och kvalet att ta ett snabblån.

  1. Behöver du verkligen ta ett lån? Ställ dig frågan och undvik lånen om du istället kan vänta en månad tills du får din lön, låna av en vän etc.
  2. Se först till att jämföra olika låneföretag för att se vilket som erbjuder bäst villkor och förmåner för kunderna.
  3. Det viktigaste du bör titta efter är hur stor räntan är samt vilka avgifter som tillkommer. Dessa kan variera ordentligt beroende på vilken återbetalningstid du väljer om du kan välja en sådan, vill säga. Vissa företag erbjuder flera återbetalningstider men avgiften och räntan kan då skjuta i höjden rejält.
  4. Se alltid till att låna så mycket pengar att du vet med dig att du kommer att kunna betala tillbaka beloppet efter löptiden. Använd det sunda förnuftet när du lånar!
  5. Betala alltid i tid för att undvika tillkommande avgifter. Många unga får tyvärr detta problem, vilket leder till en ond cirkel när de tar ytterligare ett lån för att betala av det första. Risken är att du hamnar hos Kronofogden och får irriterande betalningsanmärkningar.

Läs också:

Skydda ditt kreditkort

5 sätt bedragare stjäl kreditkortsinformation

Bedragare behöver bara några minuter för att få tag på uppgifterna till ditt kreditkort. Sätten som bedragarna användare behöver inte vara komplicerade. Många är enklare än du tror.

Så här tipsar polisen om första steget för att skydda dig mot bedrägerier:

Enligt polisen finns det flera sätt för dig som kortinnehavare att undgå att bli drabbad av kortbedrägeri. Gällande den nya typen av möjlig skimming gentemot de kontaktlösa bankkorten finns det produkter att köpa. De produkterna är oftast utformade som en plånbok eller korthållare och består av någon typ av metall. Metallen skyddar ditt kort mot eventuella signaler som skickas för att läsa ditt kort. Det finns även andra typer av skydd så som ”skyddskort” – ett kort som du lägger bredvid ditt bankkort i din plånbok och som är till för att störa ut eventuell skimmingsutrustning.
Källa: Svt.se

Här är de 5 vanligaste knepen som bedragare använder när de stjäl din kredit- eller bankkortsinformation.

1. Restaurangknepet

Så funkar det: En servitris tar med ditt kreditkort och drar det i restaurangens kreditkortsterminal. Sedan plockar hon fram en skimmer, en enhet som inte är större än en iskub, och drar ditt kort genom den.

Så samtidigt som du i godan ro skrapade det sista av chokladfrostingen från din tallrik så stals din kreditkortsinformation. Och du kunde efteråt minnas hur servitrisen lämnade tillbaka ditt kort med ett leende.

2. Lurad och distraherad

Så funkar det: Stina, Sune och Göran går in i en leksaksbutik. Stina och Sune går runt bland hyllorna, medans Göran ställer sig i kassakön. När Göran når fram till kassan så kommer Sune springandes mot kassörskan och ropar att hans fru har svimmat.

Medans Stina och Sune distraherar kassörskan så byter Göran ut kortläsaren i kassan mot en egen modifierad kortläsare.

Kassörskan samlar därefter ovetandes kreditkortsdata med hjälp av den modifierade kortläsaren. Vid ett senare tillfälle återvänder trion, tar tillbaka sin egen kortläsare och sätter tillbaka den gamla kortläsaren.

Denna trio kommer definitivt att besöka andra butiker och restauranger. Ibland arbetar bedragare i par eller ensamma.

Visste du att…

…Skimming innebär att bedragare kopierar information som finns på magnetremsan på betal-, kredit- eller bankkort. Med hjälp av den informationen skapar de ett nytt kort som de sedan använder för att betala i ditt namn. Koden fångas upp genom dolda kameror i nära anslutning till betalterminalen eller bankomaten.

Skimming kan ske på alla platser där man kan använda kort och där det är möjligt att läsa av magnetremsan på kortet. Därför är det viktigt att du döljer din kod genom att hålla handen över knappsatsen. Där enbart chippet används, det vill säga där halva kortet sticks ner i en betalterminal, kan inte skimming genomföras eftersom det inte går att läsa av magnetspåret. De flesta terminaler i Europa är idag chippbaserade men även övriga världen är på väg att byta till sådana terminaler. Det går dock inte lika fort överallt.
Källa: SEB.se

3. Bensinbedragaren

Så funkar det: Bedragaren parkerar sin bil på en mack längst motorvägen. Det är sent och ingen är där förutom en trött person bakom kassan. Bedragaren monterar en skimmer på kortläsaren bredvid pumpen som skickar en Bluetooth-signal till en närbelägen laptop.

Bedragaren betalar därefter för sin bensin och börjar sedan använda sin laptop för att från en närbelägen plats samla data från den modifierade pumpen.

Bedragaren installerar skimmers på bankomater, parkeringsautomater, försäljningsautomater och på alla andra ställen där det finns obemannade kortläsare.

4. De skadliga programmens mästare

Så funkar det: Harry installerar skadliga program, en sorts mjukvara som skadar eller infiltrerar en dator eller ett nätverk, på en helt vanligt sajt som råkar ha låg nivå av säkerhet. Den skadliga programvaran installerar sig på din dator när du besöker sajten, och ger Harry åtkomst till informationen på ditt kreditkort.

I ett annat scenario så installerar Harry skadlig programvara på allmänt tillgängliga datorer och samlar den information som du delar med sådana datorer.

Filip använder skadlig programvara för att komma åt din bärbara dator eller surfplatta. Han skickar e-postmeddelanden med bilagor som utlovar dansande katter eller något annat lockbete.

När användare öppnar bilagan så laddas skadlig programvara ned på datorn och gör känslig information åtkomlig.

Filip skickar även e-postmeddelanden från en välkänd avsändare med en länk till en smittad webbsajt som installerar skadlig programvara på din dator. När programvaran är installerad kan Filip komma åt informationen till ditt kreditkort.

5. Rabatterad data

Så funkar det: Om ditt kreditkort hamnar i händerna på en kriminell så är risken stor att informationen säljs vidare.

Personen som köper informationen bekräftar den och säljer den sedan vidare till någon som skapar ett falskt kreditkort med din information. Tillverkaren av kortet säljer det sedan till andra kriminella som köper varor så som stereoapparater eller välling precis som helt vanliga konsumenter.

Läs också:

Så aktiesparar du när det är oroligt på finansmarknaden

Just nu är det turbulent på den ekonomiska världsmarknaden. Oron för stigande räntor skapar kaos och det är lätt att förstå att många undviker aktier och istället sparar pengar på andra sätt.

Men det finns faktiskt fördelar med att köpa aktier när marknaden är turbulent. Speciellt om du tänker långsiktigt.

Här följer 3 tips för investeringar under kaosartade förutsättningar.

1.Sprid riskerna

Du har säkert hört uttrycket att man inte ska lägga alla ägg i samma korg förut. En devis som i allra högsta grad gäller när du ska köpa aktier. Och inte minst när det gäller en turbulent aktiemarknad.

Ett vanligt sätt att sprida riskerna på aktiemarknaden är att köpa olika aktier i skilda branscher. Detta gäller speciellt om du är nybörjare.

En skicklig, erfaren börsanalytiker använder kanske en annan väg, men om du inte vet exakt vilka branscher som kommer att bli lukrativa gör du bäst i att diversifiera din aktieportfölj.

2. Se ditt aktiesparande som en investering på lång sikt.

Historiskt sett går börsen, och aktiehandlen i stort, alltid upp. Det visar de senaste tio åren, liksom de senaste åttio. Det är med andra ord en ekonomisk lag att sannolikheten för att du ska göra en god aktieaffär ökar med tiden.

Kortsiktigt kan det vara mycket ”svåra” faktorer att balansera på börsen. När man talar om börspsykologi och börsstämningar, så är det alltid en tillfällig tendens man åsyftar. Långsiktigt är det alltid börsföretagens prestationer som fäller avgörandet. Alltså om företagen gör vinst eller inte, och hur stor denna vinst är.

3. Investera efter ett fall.

Tänk på agtt alltid ha en god säkerhetsmarginal när du gör din inverstering. Marknaden bör alltså vara relativt låg värderad när du gör ditt aktieköp. Läs på om P/E tal och avkastningsindex och jämför dessa med långsiktiga trender och historiken.

Läs också:

Vad är ekonomiska nyckeltal – och varför är de viktiga?

Är du inte civilekonom eller har en formell ekonomisk utbildning så stötter du säkert på ord och uttryck som du inte förstår när du ska låna pengar. En hel del av dessa ord och uttryck är så kallade ekonomiska nyckeltal. Men vad är egentligen ekonomiska nyckeltal – och varför är de viktiga?

Primärt skulle man kunna uttrycka saken som såhär. Ekonomiska nyckeltal är viktiga hjälpmedel för att förstå komplexa ekonomiska samband.

Ekonomiska nyckeltal är också bra utmärkta hjälpmedel för att förstå och analysera förändringar i ett företags eller en privatpersons ekonomiska status.

Kan även gälla privatpersoner

Ekonomiska nyckeltal gäller alltså inte bara företag – utan även privatpersoner i allmänhet och när en privatperson ska låna pengar i synnerhet.

Exempelvis har en bank eller långivare flera olika nyckeltal när de fastställer om en person är kreditvärdig för lånet.

Fler nyckeltal i kreditvärdighet

En kreditscoring kan på så vis innehålla flera olika nyckeltal vars sammanlagda status skapar en helhetsbild för kreditgivaren.

Ett nyckeltal är exempelvis privatpersonens överskott av kapital varje månad: det vill säga vilken disponibel inkomst som är kvar varje månad att betala tillbaks lånet med.

Ett annat viktigt nyckeltal är rådande skulsättning kontra rådande inkomst. Detta är givetvis ett nyckeltal som påverkar den disponibla inkomsten och som är viktig för långivare att analysera.

Läs också:

3 viktiga saker att få koll på när du behöver låna pengar snabbt

Det finns inget konstigt med att vi ibland behöver ta ett tillfälligt lån. Precis som livet i övrigt går ekonomin upp och ner. Och ibland kan snabblån vara en enkel lösning på ett tillfälligt problem.

Hela syftet med ett snabblån är enkelhet. Att det ska gå snabbt att få in pengarna på bankkontot vid behov och att detta ska föregås av minimalt med adminstration och förarbeten.

Det ska dock sägas att det finns en del saker du första behöver göra klart, innan du gör slag i sak av intentionen att låna pengar snabbt.

1. Gör en återbetalningsplan för ditt snabblån – aka gör en månadsbudget

Det är en självklarhet att man inte lånar pengar utan att veta hur man ska betala tillbaks dem. Därför är det första steget innan du tar ett snabblån att göra upp din budget för nästa månad.

Ett snabblån sträcker ju sig ofta över en tid på just 30-60 dagar, vilket innebär att återbetalningen av lånet måste rymmas i din nästa månadsbudget.

2. Jämför långivare och leta upp bäst ränta.

I rent absoluta tal är det alltid små summor vi pratar om vid mikrolån. Det är därför det heter mikrolån. Men det kan ändå vara en ganska stor skillnad på ränta och avgifter mellan olika kreditföretag.

Ett gott råd är alltså: jämför noga innan du bestämmer dig. Det kan spara hundralappar, till och med tusenlappar i slutändan. Ett bra sätt är att kolla i vår lista över kreditföretag.

3. Förstå villkoren för lånet.

Innan, eller åtminstone under låneprocessen, är det viktigt att du förstått villkoren för lånet och vad som förväntas av dig som låntagare. Det kan ibland vara svårt att begripa sig på alla ekonomiska uttryck och begrepp. Därför kan det vara bra att då och då läsa på om olika ekonomiska begrepp och uttryck.

Alltså: även om du har bråttom att ta ett lån, så är det ingen ursäkt för att inte veta vad det innebär att ta ett lån. Ganska logiskt, eller hur?

Läs också:

Vi förklarar räntabilitet (ROI) aka sparräntor och avkastning

Skillnaden mellan en placerings slutliga värde och den initiala insatsen utgör placeringens avkastning. I ekonomiska redovningstermer brukar man tala om avkastningen som en procent av placeringen. Vi kan också tala om ROI – räntalibitet i dessa termer: räntabilitet som en procent av de pengarna du satsat från början.

När du lånar pengar, eller kanske snarare, när banken och kreditföretag lånar ut pengar är per defintion avkastningen av lånet alltid avtalad från början. Om du tar lån så vet du i förväg vilken slags ”avkastning” på lånet som du måste ge kreditföretag eller banken.

Räntan är den förväntade avkastningen

Själva räntan på lånet är en i förväg avtalad avkastning uttryckt per årsbasas. Enligt den vanliga definitionen kan ränta även beskrivas som priset på pengar. Det vill säga det belopp som en låntagare betalar som ersättning till en långivare utöver själva återbetalningen av lånebeloppet.

Det finns vidare två primärt sätt att uttrycka årsräntan – som enkel ränta eller som effektiv ränta.

Enkel ränta kontra effektiv ränta

Enligt gängse praxis burkar enkel årsränta användas för att uttrycka årsräntor för räntebärande tillgångar med löptider kortare än ett år.

En enkel årsränta hänför sig till en bestämd period och innebär att man kan omvandla tillgångens realiserade avkastning till en årsavkastning utan att ta hänssyn till möjligheterna till förräntning därefter under året.

Ett annat alternativ för att beräkna årsavkastningen för en räntebärande tillgång är att använda effektiv ränta.

Ränta på ränta

Effektiv årsränta är det slags ränta som en investerare får under ett år till följd av ett antal återplaceringar och i effektiv ränta tar man hänsyn till den så kallade ”ränta-på-ränta”-effekten.

Vinst genom EK

Begreppet kan även användas på att räkna ut mängder av andra nyckeltal. Här skriver Nordnet exempelvis om hur man räknar ut räntabiliteten på vinst genom eget kapital:

Vinsten i förhållande till eget kapital visar hur väl ett företag lyckats skapa vinst med aktieägarnas pengar (eget kapital). Detta kallas även räntabilitet på eget kapital, eftersom vinsten kan ses som en form av ränta man fått på aktieägarnas pengar.
Källa: Nordnet.se

Läs också:

Riksbanken sätter agendan för lån och räntor

För dig som är nyfiken på hur det fungerar med penningspolitk och räntan på en mer nationell och internationell nivå är det först och främst Riksbanken du ska läsa på mer om.

I slutändan är det Riksbanken, mot bakgrund av den internationella markanden, som sätter förutsättning för räntenivån på alla banklån.

Garantera ett effektivt betalningssystem

Riksbanken är sålunda Sveriges centralbank och har som primär uppgift att upprättahålla ett fast penningsvärde och garantera ett effektivt betalningssystem.

I Riksbankslagen från 1999 anges att målet för penningpolitiken, alltså den politik som styr räntan och
inflation, penningnivån i landet, är att upprätthålla ett fast penningvärde.

Höjer och sänker reporänta

Detta är alltså målet när Riksbanken höjer och sänker reporäntan (styrräntan), vilket är basräntan för hela Sverige – och den ränta som bankerna utgår ifrån när de sätter sin låneränta till privatkunder och företag.

Med avseende på uppgiften att garantera ett säkert och effektivt betalningssystem ska Riksbanken även analysera risker och hot mot stabiliteten på den svenska lånemarknaden och finansiella system i stort.

Denna analys har som syfte att upptäcka hot som kan leda till allvarliga kriser, såsom exempelvis en överhettning av lånemarknaden, liknande den vi ser i USA just nu.

Påverkar låneräntorna

Rent praktiskt påverkar Riksbanken den framtida inflationsutvecklingen genom att påverka räntorna på lån med kort löptid. Vad som är ”kort löptid” är förstås en fråga från fall till fall, men i detta avseende pratar vi framförallt om räntor på 3 månader eller mindre.

För att påverka de korta marknadsräntorna använder centralbanken ett räntestyrningssystem som består av tre nyckelräntor: inlåningsränta, utlåningsränta, samt reporänta.

Det två första bildar en slags ”behållare” som rymmer reporäntan. Man kan uttrycka det som såhär: reporäntan, även kallad för styrräntan, används för att signalera penningspolitiska intentioner.

Läs också: